营收下滑、净利收窄、息差下行股票融资交易费用，是当前银行业普遍面临的难题。
在此背景下，很多银行，包括大行都在表示，“要‘慢’下来，要摒弃从前规模和速度的传统观念，更不能以风险下沉来换取利润”。
但，快慢亦有度，也有不同。有的银行是因战略方面的调整而“慢”，有的银行是源于业务转型而放缓，而有的银行则可能是源于真的跑不动了。
譬如厦门国际银行。之所以重点提及了厦门国际银行，是因为【科技金融说】在查阅该行近年来的经营表现以及相关情况发现，该行的确有些“特殊”。
01
净利大幅下滑，同比降幅在同行中遥遥领先
目前，各家银行都在面临着息差下行窘境，厦门国际银行的压力更为突出。
数据显示，截至2024年上半年，厦门国际银行的净息差为0.52%，在城商行梯队中，稳处垫底位置；在2023年年底，这一数据为0.72%。
数据显示，截至今年上半年，商业银行净息差1.54%。由此可见，厦门国际银行的净息差早已远低于行业平均线。
净息差大幅收窄的背景下，厦门国际银行的利息净收入增速也在明显放缓。数据显示，自2022年起厦门国家银行的利息净收入就在持续下跌，2024年中报数据为28.44亿元，环比2023年年末的77.15亿元直接腰斩。
手续费和佣金净收入同样也在大幅下滑。数据显示，2024年上半年，厦门国际银行手续费和佣金净收入为5.53亿元，同比降幅为23.71%；2023年的手续费和佣金净收入为13.27亿元，同比降幅为5.79%。
厦门国际银行具体收入表现，截取自企业预警通，单位（万元）
环环相扣。净利息收入、手续费及佣金净收入的增长放缓对于营收和利润的影响是非常大的，这一点在厦门国际银行的业绩中表现得更为显著。
营收方面，2024年中报数据显示，报告期内，厦门国际银行实现营业收入58.11亿元，同比降幅达18.49%。
目前在同行中，降幅高于厦门国际银行的仅有两家，分别为湖南银行（营收同比降幅47.03%）、盛京银行（营收同比降幅36.17%）。而如若把时间往前推，能够看到，厦门国际银行2023年营收就已出现了大幅下滑，其2023年的营收同比降幅达26.94%。另外，盛京银行2023年的营收同比降幅也高达37.85%。
厦门国际银行历年营收表现，截取自企业预警通
净利润的断崖式下跌更值得关注。数据显示，2024年上半年，厦门国际银行实现净利润为9.72亿元，同比降幅高达60.42%，2023年，该行的净利同比降幅更是高达83.48%，已经连续两期在同行中遥遥领先。
厦门国际银行归母净利润表现，截取自企业预警通
02
目前，香洲区狮山街道办事处执法办已再次向职能部门发函要求明确湖湾大厦设备层的产权权属、用途等关键问题。
针对该问题，东莞市市场监管局回应南都记者称，相关燃气价格、计量相关投诉均已组织开展核查处理，并根据市民提供的问题线索，组织法定计量技术机构抽检相关用户在用燃气表，目前，已出的检定结果均为合格。该局也已约谈燃气企业相关负责人。
万亿城商行中唯一一家未上市的银行
追溯历史可以发现，厦门国家银行自成立以来就是“特殊”的存在。
成立于1985年的厦门国际银行，是我国内地第一家中外合资银行（后于2013年，改制为中资商业银行）。而在成立当年，厦门国际银行便全资收购了澳门国际银行全部股份。2017年，厦门国际银行又在香港从中国银行手中完成股权交割，收购集友银行（集友银行由爱国华侨领袖陈嘉庚先生于1943年创办，具有独特的“侨牌”优势。）。随后，其经营结构则变为：总部位于厦门，以全资子公司——厦门国际投资有限公司（下称“厦门国际投资”）通过集友银行在香港、澳门国际银行在澳门，开展银行业务。
由此，厦门国际银行也是至今为止唯一一家在内地、香港和澳门三地具有法人银行机构的城商行。
从市场排名和资产规模来看，厦门国际银行的实力也较为雄厚。资料显示，2023年中国银行业协会“中国银行业100强榜单”（业绩参照为2022年）上，厦门国际银行排名第32位；英国《银行家》杂志2023年度全球银行1000强排名(业绩参照为2023年)中，厦门国际银行排名第161位。
总资产方面，从城商行梯队来看，总资产过万亿共有12家，厦门国际银行位列第9，在长沙银行前，成都银行后。
但值得关注的是，厦门国际银行在“万亿资产俱乐部”中还有一个“特殊”标签，那就是国内唯一一家未上市的万亿级城商行。
当然股票融资交易费用，对于上市，厦门国际银行也做了诸多努力。
相关报道显示，早在2007年，厦门国际银行即提出上市计划，不过受制于合资银行身份，该行不得不完成股改后再筹备上市。
2013年改制中资商业银行后，该行随后数年的年报均提到“本行积极研究上市的可能性，开展上市的相关筹备工作，力争逐步建立长效资本补充机制”，但一直都未有实质进展。
2022年年底，有报道称，厦门国际银行曾希望另辟蹊径推动上市工作，即厦门国际投资在港上市。（厦门国际投资系厦门国际银行在港设立的全资子公司，该行通过该公司实际控制集友银行、澳门国际银行等子公司，并由此形成“以内地为主体、以港澳为两翼”的“一体两翼”战略布局。）
不过，从消息面来看，推动子公司在港上市，并不意味着厦门国家银行放弃在A股上市。
据厦门国际银行新一轮五年战略规划显示，其提出将“围绕‘国际化’与金融科技两大领域打造高质量发展特色及差异化优势，全力实现IPO上市”。
但，何时能够如愿？
03
不良攀升，拨备一路探底
结合现实情况看，厦门国际银行实现IPO，仍是个未知数。而阻碍其上市的“拦路虎”，不仅包括其在经营方面所显露出的疲态，还源于资产质量以及内控合规等方面所存在的问题。
历年财报数据显示，自2020年起厦门国际银行的不良率就开始一路狂飙，从1.05%直接攀升至2023年年底的1.96%，上涨了0.91个百分点。而在不良率一路攀升的背景下，厦门国际银行的拨备覆盖率则呈现出下滑态势。数据显示，2020年-2023年，厦门国际银行的拨备覆盖率分别为223.27%、201.04%、168.42%、116.18%，三年间降幅惊人。（2024年中报未披露不良率和拨备覆盖率）
按照监管要求，商业银行的拨备覆盖率监管要求为不低于120%-150%，厦门国际银行的拨备覆盖率显然已经逼近监管红线，也远远低于行业平均线。国家金融监督管理总局的统计数据显示，2024年上半年，商业银行的拨备覆盖率为209.32%。
内控管理方面，厦门国际银行显然也存在诸多不足。国家金融监督管理总局福建监管局官网显示，自7月份以来，厦门国际银行旗下四家分行在不到一个月内相继被罚，监管处罚金额共计1505万元，共17名责任人因对相关违法违规事实负有责任被监管警告、罚款或禁业。另外， 有四张罚单的罚款金额均达到百万元，其中罚款金额最大的一张为厦门国际银行福州分行因存在15项违规违法行为，被处罚690万元，处罚原因大多与贷款发放不合规相关。
结语
业绩承压、不良率连续多年大幅攀升、合规水平亟待提升......这一系列问题当然不是仅存在于厦门国际银行中，在监管趋严、政策趋紧、市场环境复杂且多变的背景下，许多银行，特别是城农商行都普遍存在类似情况。
正如有人形象的比喻：城商行，更像是一个在多颗鸡蛋上跳舞的舞者，地方政府特别需要你，市场上的各种陷阱等着你，几千名员工指望着你吃饭......
不容易。但仅从城商行“万亿资产俱乐部”成员情况来看，相较之下，厦门国际银行的表现确实不够乐观。（当然，还有盛京银行，整体也较弱。）
在同业因调整、因转型而放慢脚步之时，厦门国际银行则是真的跑不动了。
只是，跑不动也得努力。从厦门国际银行第五个五年规划中能够看到，数字化正成为核心关键词。从具体实践来看，厦门国际银行的数字生态由五个方面构成，包括：数字金融服务生态、智慧经营管理生态、新质生产力平台生态、内部融合创新生态、外部开放协作生态。
数据显示，2023年度，厦门国际银行金融科技人才占比18.7%，同期国有银行金融科技人才占比平均约5%；近两年，厦门国际银行科技投入占营收比持续超5%，国有银行平均约3.8%。
那么这新五年规划能否促进构建厦门国际银行的新增长极、又是否能够推进上市进程，尚未可知。
当然，也值得期待。
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