中国银联电子支副研究院院长何朔:银联在BSN建设中 将致力于金融行业区块链标准研究

2019-10-16

10月15日,区块链服务网络(BSN)发布会暨技术发展高峰论坛在北京举办。国家信息中心、中国移动通信集团公司、中国银联等在北京共同宣布,由六家具体单位共同设计并建设的区块链服务网络(BSN)正式内测发布。BSN由国家信息中心进行顶层规划,中国银联和中国移动运用相关区块链技术及已有网络资源和数据中心进行自主研发并成功部署,是跨公网、跨地域、跨机构的全国性区块链服务基础设施平台。

在高峰论坛上,中国银联股份有限公司电子支付研究院何朔院长进行了《建设区块链服务网络助推金融服务创新》主题演讲。他有以下2个主要观点:

1、目前银联全球网络覆盖176个国家、5600+万家商户、460+万台ATM、在58个国家和地区发行了近80亿张银联卡。实现了支付电子化,增强了货币流通性,实现国际化金融支付服务。中国银联不仅是一个金融企业,也是一个科技企业,我们在这个发展过程中看到了金融科技推动金融服务创新的成果。金融行业是区块链应用主战场,从金融业务本质来看,从信用、价值流通、风控、监管等方面,区块链都能提供有效的优势。实际上,区块链在金融行业的支付、保险、存贷等方方面面都能实现应用。

2、我们看到区块链应用进一步深化面临挑战:技术层面,存在性能、可扩展性、隐私保护等挑战;实现层面,尚未形成行业公认的实现技术与相关标准;业务层面,难以定量衡量采用区块链的相对优势;产业层面,尚未出现权威的数字化信任基础设施。区块链基础设施化是行业共识,区块链服务网络(BSN)由中国银联与国家信息中心、中国移动等合作共同提出并参与建设,旨在成为行业认可并共同使用的全国性区块链服务技术设施平台。BSN跨主体协作模式为金融行业带来新可能。中国银联在BSN建设中,将促进金融创新应用探索,进行金融行业区块链标准研究。

金色财经得到区块链服务网络(BSN)发布会举办方授权,对何朔的演讲内容进行了整理:

尊敬的各位领导、各位来宾、各位朋友,非常高兴今天区块链服务网络的内测正式发布,银联有幸作为主要的参与方之一,在这个过程当中也付出了我们坚信的努力,我们也相信,这个区块链服务网络在未来一定会真正成为一个服务于实体经济、助推数字经济发展的一个基础设施。

    今天我给大家报告的题目是建设区块链服务网络,助推金融科技创新。

    首先还是给大家简要的介绍一下中国银联的相关情况,以及最近的一些发展。到目前为止,中国银联的全球网络已经覆盖到了全世界的176个国家和地区,我们在58个国家和地区发行了有将近80亿张的银联卡,所以无论从发卡的量,还是从交易规模来看,银联现在已经是全球第一的银行卡总值和转借清算结构,到2012年成立到现在,整个银联的发展可以说一日千里,取得了非常大的进展。在这样的发展过程当中,事实上银联是怎么定位自身的?我们一直把自己不仅仅当做是一个金融企业,也把自己当做成一个科技企业,因为科技对支付,对金融服务的影响和推动作用实在是太大了,尤其不知道大家有没有这样的感觉,进入到21世纪,从2000年以后,可以对于生产、生活各个方面的行业影响越来越大,金融行业也一样。

    从银联成立以后,我们可以看到,有一波一波的科技浪潮去带领着整个金融服务在往前走。相应的银联也在这个过程当中得到了长足的发展和进步。时间大约做了一个切分,凑了一个整给大家基本的概念。在21世纪进入以后我可以看到整个金融服务创新和金融科技的发展,历经了这么几个阶段。从信息金融,从我们开始在整个金融行业去普及和深化信息化,到互联网金融,我们的互联网成为金融服务去提供和应用的一个非常重要的载体。到移动化的出现,我们的手机成为消费者去获取相关的信息,去获取各种各样的服务,包括金融服务非常重要的手段。再到我们现在,经常在谈的云计算、大数据、人工智能,像这样的一些金融科技,对整个金融服务的面貌,产生了非常深远的影响。随着这样的进展,银联,我们所提供出来支付的产品和服务,也在这个过程当中不断的在演进和进化。从我们的塑料卡片,到我们的银联在线支付,到我们银联手机支付,再到这两年一直在努力,在去推广的云闪付的业务。云闪付的业务不仅仅是一个基于二维码,或者是NFC的移动支付产品的集成,更多的是融合了我们的云计算、大数据、人工智能的能力,展现出来综合性现在的支付服务。包括我们现在生物特征识别的应用,这些金融科技都对我们金融服务的形式、业务都造成了非常深远的影响。

    再往下一个阶段,我们会认为在区块链的推动下,我们会进入到一个新的协作模式所驱动的新金融时代。在这个时代,银联我们所提供的支付服务,或者说是从整个金融服务行业来说,我们所提供的金融服务,应该是一个什么样的面貌,这是值得我们深思的问题,也值得我们要去提前布局做一些准备的工作。前期我们对于像区块链,就像单主任在今天一开始时候讲的,对我们社会生产关系的重新定义,我们会从这样的高度去理解区块链对于金融服务的价值。

    关于区块链本身,我觉得相关具体的解释就不一一展开了,我相信大家都很熟。这里我重点要强调的就是从技术本身所带来的影响的角度,我们归纳为数据共享、信息透明、数据可信,提升信任,改变业务链的协作关系,这三个主要的影响方面。当然,区块链也是我们数字货币技术的支撑,包括央行正在紧锣密鼓推进的法定数字货币,区块链也是候选的技术之一。像这样的一些区块链技术上所带来的一些优势,在数据的共享、可信以及业务协作链上的关系,会影响到我们对于金融业务的一些思考。

    我们来看,为什么说金融行业是区块链应用的主战场,因为我们认为区块链的一些内在的属性和金融业务的本质是非常契合的。比如说金融业务最核心的几个方面,第一是信用,第二是价值流通,第三是风控,第四是监管,在这四个方面,区块链都能够给我们提供一个非常好的解决方案。比如说我们用可信链式的账本来解决数据的丢失、篡改这样的一些问题,非常适合用来记录信用。我们区块链的这种点对点组网网络的状态,交易由整个网络确认交易形式,可以去去除中介,加速流通。我们的共享账本在风控上也会带来有非常多的优势,大家可以来进行协作风控的业务。最后是监管,其实对于我们传统业务监管,它的监管有效性,很大程度上会取决于受监管方它的数据开放程度。但是在我们的区块链上,金融的监管可以变的更容易,我们的监管方只要能够作为我们区块链当中的一个节点,加入到网络就能够获取监管所需要的信息,监管科技角度来说区块链也具有重要的意义。所以大家可以见到,区块链对金融本质特性的支撑,是我们进行区块链开展金融服务非常良好的一个基础。其实现在区块链在金融行业的方方面面都已经得到了一些应用,包括支付、保险、存贷、筹资、投资管理以及数字凭证,涵盖金融各个方面。当然在这里,我们要特别强调的是,无论是银联现在做的区块链的探索也好,还是未来的BSN,区块链服务网络也好,我们主要还是说要把区块链去应用在真正企业级和商用的环境里,支撑真实的应用,我们不在这上面去炒币,我们会把这些应用主要归纳为几个方面的应用场景,主要是数字存证、数字资产以及跨主体、跨地域的信息协同,这是我们认为区块链在未来可以发挥大作用的地方。

    当然,我们谈到了区块链一些非常重大的愿景和意义。但是区块链在实际应用的过程当中,我们也认为它存在着一些挑战。比如说在技术层面的,性能的问题,TPS交易的问题,包括可扩展性的问题,会不会随着节点数的增多性能下降,包括隐私保护的问题,数据共享和隐私保护,这两者有一定矛盾面,我们怎么处理好这两者的平衡。包括在实现层面,现在大家也都知道,各种各样的区块链的实现和案例非常的多,可以说处于一个百花齐放,群雄逐鹿的局面,还没有形成业界公认实现技术相关统一的标准。还有在业务层面,大家都在用区块链,但是当我们要真正回答直指本质的问题,我们怎么样去定量的衡量,采用区块链和不采用区块链的相对优势,这个问题很大一部分现有试用场景里,要回答是要动点脑筋的。最后还有产业层面,区块链真正要发挥作用,我们认为最核心的是什么,就是要建立一个基础性的数字信任根,所有的区块链防篡改的特性也好,数据共享的特性也好,其实都是要基于这样一个信任基础而存在,在公有链,因为规模的原因,可以成为相对比较信任的基础设施。联盟链环节可以看到,现有各种联盟链应用场景基于一个场景打造一个联盟链,缺乏一个真正的权威数字化的信任基础设施。所以我们觉得这四个方面是我们目前区块链应用所面临了一个挑战。我们认为,由国家信息中心和中国移动、中国银联以及其他的合作伙伴,我们共同去打造这样的一个区块链的服务网络,这是把区块链真正基础设施化,真正去形成一个行业认可,并且大家都能够去共同使用的这样一个全国性区块链服务的基础设施平台,我觉得这件事情确实意义是非常重大的。对于我们解决上面讲的这四个问题,就带来很好的契机。整个区块链BSN的网络,今后会有这样几个层次来构建,首先是基于中国移动遍布全国的,包括银联这些云计算中心,构建云计算的基础设施。在这上面有区块链的分布式账本、智能合约、隐私计算等等能力构建区块链技术服务+,这是区块链技术服务+和现在所看到的区块链服务之间的关系和区别,之前单主任有非常精彩的对比。在这基础之上除了提供区块链原生的基础之上提升各种各样的能力,数据分析、智能的能力包括设备的能力和一些交付的能力,所有这些能力,才能够和区块链的底层基础设施构成一个完整的服务生态。为区块链各种创新应用提供完整的支撑,我觉得这样的一个架构,在这样基础设施的界面,对推动我们整个社会区块链的应用,会起到一个非常正面的促进作用,对区块链正本清源,回归到服务企业,回归到商业的本质来起到非常重要的引导作用。对于金融行业来说也一样,区块链服务网络的建成对于金融行业带来新的可能,在新的平台上,用一种新的方式去适应和验证我们一些金融服务的能力,区块链服务网络把多个领域,不同主体之间的关系,放到了一起,形成了分布式的协作网络,应该说这是金融服务也和各行各业进一步的去结合,去形成新的业务模式和商业模式的非常好的条件和平台。

    第二在数据方面,我们保证信息安全、数据隐私的条件下形成机构之间,数据共享的机制,去提升参与主体之间的信任度,也对于我们金融企业去发挥自身的一些数据价值,提供了一个很好的方向。最后我们基于区块链的技术,也为金融机构服务能力的开放和输出打造了一个比较好的平台。我们认为,区块链服务网络,对于金融行业来说,应该是打开了一个新的业务创新的大门。

    中国银联在区块链服务网络建设过程当中,站在自身定位的角度,我们会重点做好四个方面的事情:一是网络的建设,包括运营,以及区块链的技术研发;二是刚才讲到的,除了裸的区块链的基础能力之外,我们的上层增值服务的能力建设;三是银联自身也是区块链的应用者和业务创新的探索者,所以我们也会在这个过程当中不断开展金融创新,把基于区块链的业务持续的加入到区块链服务网络里;四是推动金融行业相关区块链标准的研究,银联在金融体系内,关于相关标准的制定,已经有一套非常成熟和完善的体系和机制,可以来帮助整个产业建立相应统一的标准和共同的行为规范。

    具体来看,比如说在服务网络,我们今天是发布内测,后续半年内测期,我们在区块链网络的建设和技术研发方面,重点会做几个事情:第一对现有的网络、安全、功能、性能各方面进行全面的测试,来保证系统符合行业真正支撑商业应用和企业应用的标准。第二包括对现有区块链的服务网络技术,再进一步的升级和优化,包括我们多框架的升级,之前我们演讲里也讲到,目前是支持Hyperledger  Fabric开源区块链的框架,未来会在这里提供更多的有各自特色的区块链框架来供应用开发者来选择,包括性能的优化、网络的优化等等各个方面,来保证我们系统是符合区块链应用各方个性化的需求。第三重点在区块链服务网络里,因为区块链服务网络融合了各个行业、各个产业、各个相关方,我们在进行合作的过程当中,一个前提条件是怎么在确保数据安全,确保隐私保护的情况下开展这样的合作,我们也会去和各方推动多方安全计算,或者数据共享隐私保护关键技术的研究,来实现既开放,又保护数据的双重属性满足。最后,相关运营工作,和国家信息中心、中移动、红枣科技以及未来有可能加入到网络领域的合作方,去共同确定相关运营机制和商业模式,去推动整个系统的商业化运行,让它健康稳定可持续的运转下去。

    在服务能力建设方面,我们更多的会把银联现在已经有的丰富强大的金融开放服务能力整合到BSN来,让区块链应用方可以“开箱即用”,比如支付的能力、风控的能力、数据分析的能力,以及对前端设备的管理、监控,以及运行的一些能力,以及我们生物特征识别、语音对话,像这些智能交互的能力,以及基于银行卡,基于金融基础设施所能够带来其他的丰富能力,我们都会把它逐步集成区块链服务网络进来,让服务网络的生态变的更丰满,大家的应用开发和业务推进能够更快,更方便。

    第三方面和合作伙伴一起开展多场景的应用探索,现在区块链在各个行业的应用,确实是处于一个,可以说是供不应求的状态,我们在跨境业务、政府的服务,票据,包括发票和非税票据,以及公益慈善、合同、身份认证、存证鉴真、供应链金融各个方面都会开展区块链应用的场景探索,成熟一个开展一个,把这样区块链服务网络上面的内容做的更丰富。

    最后也会和国家信息中心、中国移动以及相关合作方一起共同推动和参与国家级的区块链标准的制定工作,同时也会和我们的金融行业的合作伙伴一起,来推动金融行业的区块链的标准制定工作,从底层的技术架构到安全标准,到服务标准,到应用规范到审计的监管,这一整个体系用这样规范性的标准来支撑我们整个网络,以及区块链业务的合规、稳定、高效的运行。

    我们理解区块链服务网络,对于整个国家,整个区块链行业来说,都应该是一个非常重要的基础设施,所以在未来的建设过程当中,我们会秉承这么四个大的原则去推进整个建设的工作。首先是技术先进,我们会和合作伙伴一起,站在安全自主可控的高度,去掌握我们底层的核心技术,以自主创新的系统工程方法作为指导,把我们区块链真正的核心技术掌握在自己手里,而且能够把我们的网络运行成为一个高效稳定的好网络。第二是业务创新,我们会把区块链的技术和各行各业进一步的去结合,把金融、税务、医疗、政务等各个场景,相应区块链的价值进行进一步的发掘,服务各个产业发展和升级。第三是标准完善,刚才讲到的无论是国家标准也好,还是金融行业的标准也好,都保证区块链健康有序和长效发展的基本框架,最后是生态开放。我们也会联合各个领域的合作伙伴,共同来打造这样区块链服务网络,形成产业协同的效应。产业越协同,参与方越多,区块链的价值才能愈凸显。真正把区块链网络打造基于区块链的分布式应用生态,这是我们最终的目标。

    最后我借用时总裁在致辞当中讲的话,一枝独木不为林,百花齐放才是春,区块链服务网络虽然是由中国移动、中国银联和国家信息中心发起的,但是非常热情欢迎社会各界参与到网络建设的运营和业务发展过程当中。最后祝区块链服务网络未来越来越好。

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