深度分析区块链技术对于征信行业变革的思考!

2019-08-21
征信行业是个对于一般人即陌生又熟悉的行业,说对他熟悉是因为征信活动上是整个社会生活的基础之一,征信活动是给出交易多方的信用程度,来确认交易是否能达成。任何人在商业社会中几乎无时无刻不在做着征信的动作,进一家小卖店买东西,需要判断小卖店的信用,他会不会卖假货给我?借钱给别人,需要判断对方是不是有还钱的信用。



  所有这些行为都可以归纳为对于交易双方履约能力以及履约欲望的分析;征信行业的工作就是基于对于被征信实体(包括法人与自然人)的各种历史事件记录,来判断履约能力和履约欲望,最后给出一个值,表示在一定的交易金额下,与该实体进行交易不会有太大问题。


  对于履约欲望的分析,主要来源于该实体在过去交易行为中的行为记录,他是否在过去的多次交易中都能够履约是判断他在未来履约欲望的基础;对于履约能力的分析也同样来源于该实体的过去行为或者现状的分析,比如他的财产情况等。


  如上面所分析讨论,征信工作主要是包括如下三个主要环节数据采集、数据整合、数据利用,但是最大的挑战却是如何保证被采集数据的客观正确。所有的分析判断的前提均是数据是当时现实的反应,或者换言之事实存在的反应,这个始终是成本高昂的。

  如前文所讨论,区块链技术在完成存在性证明上有极大的优势,将极大地提高征信行业采集正确数据的能力,这主要将反应在如下多个新生事物上:

  1. 存在性时间戳的产生:当多方之间达成协议、合同后,可以将协议的内容文本在本地进行hash计算,并将hash值存入区块链中,这样未来任何时候,都可以重新计算文本内容的hash值,再去对比区块链当时时间戳区块所储存的hash值,来证明该协议与当时打入时间戳的文件一致。时间戳也可以用在其它各需要证明时间有效性的领域,比如某公共服务部门的账单信息、银行的流水交易信息,也可以将文件打包后产生Hash值存入区块链,完成对于打包信息的时间戳。该时间戳的优势在于,信息的拥有方并不需要将信息本身存入到区块链中,只是需要在本地计算信息的Hash值,并将Hash值存入到区块链中或者换言之公布出去,基于Hash算法,公众虽然能接触到Hash值,但是 无法回溯信息本身,而在未来需要存在性证明的时候,信息拥有者也只能针对当时的那份文件进行存在性证明,他无法伪造一份新的文件来得到同样的Hash值。换个角度来看,存在性时间戳的产生将改变公证行业的业务工作,基本可以完全替代传统公证行业。

  2. 传统财务管理的更新:为了保证财务信息的可靠性和正确性,财务系统构建与一套复杂的采用钩稽关系管理的信息模型之上。当区块链时间戳被完善应用之后,传统财务信息对于客观事实的存在性证明能够以较低的成本完成,但是时间戳只能证明一个业务行为是客观存在过,不能发现一个客观存在过的业务行为被刻意隐藏;因此财务系统的设计管理模式将逐渐演进到如何保证客观事实的描述不被人为删除,就是如何通过各种信息之间的钩稽关系,来识别一条应存在数据的消失。

  3. 传统征信公司的变革:因为传统社会数据采集的成本高昂,数据辨伪能力的缺乏,征信业务存在极高的进入门槛,而事实上对于征信公司所给予的结果,公众只能被动地接受,无法辨别征信的正确与否,客观上即使征信公司给予被调查对象错误地信用评级,产生了不良后果,交易对方也无法追究征信公司的责任。但是当存在性时间戳被利用到社会的各个环节,传统财务信息系统对于不存在信息判定的完成,数据辨伪能力的提高后,征信公司的进入门槛将极大地降低,会出现更多的小型公司,提供各种特色的征信服务,大数据的应用被贯穿到整个社会的方方面面。


  互联网现在正在从传统的基于业务操作的互联网改变为基于资源的互联网,我们可以想象一下,当传统的资源加上了区块链的数据真实性担保会出现什么样的情况。简单说这会是一个基于资源的完全P2P世界,传统的平台将逐渐失去优势;网站数据已经不用架构于专门的服务器上,采用分享的形式发布开来,基本上将采用区块链存储业务的动态数据,采用IPFS或者类似的数据分享协议来保存静态数据。
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